商业保理公司运营的注意事项

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所属分类:保理业务指南

随着上海和天津两地商业保理试点工作的开展,很多商业保理公司拿到了经营“牌照”。据笔者了解,目前新设的商业保理公司大多未正式开展业务,仅有少数公司利用其股东资源,开始试水,为了照顾主管部门的“面子”,想尽快出点成绩。笔者近期接受了几家商业保理公司的咨询,笔者给他们的意见是:先练好内功!而如何练内功?本文简要做如下介绍:

一、搭建团队

成立之初,可根据公司发展规划及资金实力决定团队的规模大小,不过前期有几个角色是不可缺少的:产品经理、业务经理、风控经理、财务经理(其它后台角色与大多公司一致,自行配比即可)。若规模小,则产品经理和业务经理前期可为同一人,但这个人必须是保理专家,对保理的理解、产品设计、业务操作、金融相关均须十分熟悉。

笔者在与某保理公司团队交流时,其负责人认为:保理公司前期无须设风控经理,由业务负责人“一条龙”全程处理、负责即可,认为风控很简单,无关紧要!笔者听完啼笑皆非,任何公司的经营,若权责不分,必死无疑,更何况是商业保理公司?!

团队的搭建,是一个“招兵买马”的过程,目前上海已设立的商业保理公司,融资租赁背景的居多,其次是第三方支付,以后慢慢才会多元化。但是,无论是什么背景的公司,大多数公司是没有保理运营经验的。如果说做过保理,那么只是作为保理业务申请人与保理商(银行)做过保理业务,那是甲方、乙方的不同角色,与自己亲自经营保理业务差距很大。大多数的保理公司会优先选择从自己股东那边抽调人员担任保理公司的总经理、风控经理、业务经理。那么这些人必然是没有保理运营的实践经验的。

另一方面,有些稍有实力的保理公司会从银行、评级机构、小贷公司、担保公司等高薪聘请专业人才来做保理公司的相关负责人,但是这些人在原有领域是专家,在商业保理领域可能还是“新人”,至少是没有实践经验的。

人才的招聘与培养必定是商业保理公司经营的头等大事。

二、建立规章制度

在团队搭建之后或者是同时,应着手建立公司的各项规章制度,主要是各项法律文本:保理业务操作规程、风险管理规程、业务管理办法、保理业务合同、员工手册等。

须在前述规章制度里面,梳理清楚保理的业务流程,每个环节的操作及风险管理,以及具体的责任人,从前期尽职调查,中期风险评估、续作保理业务,后期保理业务跟进、风险提示管理、结算等各个环节设计相关规定。既要充分考虑每个环节的风险,又得考虑实际可操作性。

现有的保理公司在这方面,大多做法就是两个字:“抄袭”!抄银行、抄同行,还有的是抄融资租赁、抄小贷等。笔者想说的是,所有公司的规章制度及风险管理均有共通之处,但是,每家保理公司根据其业务类型、团队结构等,应做相应的调整。这部分的工作,建议聘请专业律师指导。

三、专业培训与顾问

在团队搭建和规章制度制定之后,必然需要根据相应的规章制度、业务流程、风控流程对团队进行培训,然后在业务操作中进行团队磨练,再总结,再培训。如此,方能打造出专业的商业保理团队。笔者认为,培训应分为两块:一是集中培训,就是让团队成员熟悉商业保理的运营;二是日常培训,包括常年法律顾问和专项培训。商业保理公司的经营风险最多的是法律风险,由于保理是新兴事物,目前国内对保理有专业研究并且有丰富实践经验的律师并不多,选择有经验的保理专业律师提供常年法律顾问服务,对于保理公司的内部风控团队是极为必要的补充。专业的保理律师,其必然担任多家保理公司的法律顾问,碰到和处理过各种保理业务中碰到的各种问题,能防患于未然,对于具体问题,能有准确的判断,其经验对于任何保理公司的运营都是十分宝贵的。

四、选择资金托管行

按照上海的规定,每家商业保理公司均须有资金托管行。目前,商委与人行、银监还未确定正式的资金托管办法。但是,目前能做资金托管行的主要是:建行、交行、招行,将来可能会更多。选择哪家银行做资金托管行,以及如何与其建立更为紧密的合作关系,对商业保理公司的发展至关重要。

由于商业保理刚试点,目前银行也不清楚资金托管如何做,以及以后和商业保理公司如何开展合作?这就有待于政策的进一步完善,以及银行领导的决策了。但是,笔者可以说的是,很多银行也看好与商业保理的合作,近期已有几家银行找到笔者,希望通过笔者的平台寻找商业保理公司的合作。笔者认为,这对商业保理的发展是个好兆头!当然了,在与银行的沟通过程中,笔者也感觉得到,其实很多银行对保理本身并不熟悉,对商业保理的运作则更不清楚,这中间必然需要大量的沟通工作。笔者一直在思考如何协助银行与商业保理公司的沟通,共同促进商业保理的发展,也希望更多的银行向商业保理公司伸出“橄榄枝”。

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深圳保理律师

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